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观点|多措并举促进P2P网贷平台合规发展-东方都市网

字号+ 作者:东方都市网 来源:搜狐号自媒体 2018-10-12 01:37 我要评论( )

◎在优胜劣汰的市场规律下,平台一方面要启动严格的合规检查;另一方面,平台应及时引入第三方专业机构。 ◎对于刑民交叉案件,应慎重根据个案决定“先刑后民”“

  ◎在优胜劣汰的市场规律下,平台一方面要启动严格的合规检查;另一方面,平台应及时引入第三方专业机构。 

  ◎对于刑民交叉案件,应慎重根据个案决定“先刑后民”“刑民并行”和“先民后刑”的适用路径。 

  ◎在国际层面应启动跨国追赃制度,全力开展追赃、追逃、挽损工作。在量刑上,建议将协助追回赃物金额的程度作为量刑情节。在程序上,针对跨国追赃的“刑民交叉”案件,建议借鉴国外民事没收制度,进一步完善刑事案件缺席审判制度。 

  作为行业术语,P2P网贷平台(下称“网贷平台”)的“爆雷”是指平台因逾期兑付而出现的停业、清盘、跑路、失联、倒闭等不良现象。据新华社报道,今年6月以来,国内多家P2P平台接连“爆雷”。据网贷之家数据,6月停业及问题平台数量为80家,其中问题平台63家,停业平台17家,引发公众的极大关注。因此,有必要对平台“爆雷”的困境和原因进行分析,并提出应对危机和整治乱象的对策。 

  网贷平台“爆雷”的处理困境 

  网贷平台“爆雷”的处理困境主要体现在以下三点: 

  如何安排平台的有序退出。当网贷平台遇到问题时,问题平台或准问题平台基于风险规避或商业考量,往往以各种方式退出网贷行业。实践中,有网贷平台任意发布清盘兑付公告,确定兑付期限,在无任何依据的前提下着手退出;有网贷平台违背公开、公正、透明的原则,隐瞒平台的真实财务状况和运营状态,片面终止业务经营。以上退出都不能处理好平台与投资者之间的关系,激化了投资者与平台之间的矛盾,也无法得到监管部门的有效指引,因而亟待实现统一、良性和有序的退出。 

  如何实现受害者的妥善保护。“爆雷”网贷平台普遍拥有庞大的用户数量和资金规模,成百上千的投资人有可能面临血本无归的惨痛局面。受害者遍布各个行业、各个地区,在面临重大损失时,他们将选择包括自发组织型维权、聘请律师型维权、上访施压型维权、极端手段型维权在内的各种维权方式,严重影响了正常的经济关系和社会秩序。因此,如何有效维护受害者的合法权益,关系到社会稳定和经济发展大局。 

  如何重建网贷行业的市场信心。 

  近年来,网贷平台“爆雷”来势汹汹,主要在于“爆雷”数量之密集和“爆雷”平台之性质,前者加强了人们对网贷行业混乱不堪的心理判断,后者影响了公众对平台的投资信心。如果不能及时恢复行业信心,那么将会有更多平台难以生存。 

  网贷平台“爆雷”的多重原因 

  网贷平台“爆雷”的原因是多重的,笔者主要从微观、中观和宏观三个角度进行分析: 

  微观原因——平台的违规操作。平台通过互联网实现出借人与借款人点对点的对接,满足了小额信贷和多元主体的投融资需求。但在实际操作中,平台并没有恪守信息中介的本质,存在不同类型的违规操作。 

  1.问题平台虚假宣传。为了利用投资者的信任,平台采取不同方式为自己镀上不同的背景。有平台混淆概念,将非国企认定为国企来误导投资人;平台与国资之间没有直接关系,却将间接关系宣传为“国资系”等。在上市背景方面,平台所宣称的上市公司可能是新三板型、自身亏损型、产能过剩型等无力提供资源支持的上市公司;也可能是上市公司的子公司、参股公司甚至关联公司。 

  2.自融(变相自融)和资金池盛行。2016年8月银监会曾发文明确禁止网贷平台自融或变相自融,但实践中仍存在包括输血型自融、投资型自融、欺诈型自融等在内的各种自融或变相自融。在自融(变相自融)的过程中,资金池就会随之产生,平台沦为违法犯罪分子的“提款机”。 

  3.银行存管作用虚化。银行存管一直是平台合规的标配,但并不代表平台安全。目前,银行和平台主要有银行直连、直接存管和联合存管三种方式。银行直连模式,是指平台直接与银行开通支付结算通道,投资人无需充值和提现就能通过银行在线交易,但成本很高。直接存管模式,是指银行为平台开设资金存管、投资人、借款人等独立账户,隔离平台与投资人的资金,减少挪用资金的可能性。联合存管模式,是指银行为第三方支付公司开设平台存管账号,并由其承担账号监督、资金存管、技术辅佐等功能,因此,无法有效杜绝资金挪用风险。但即使采取前两种模式,银行也难以对平台标的真假做实质审核,也就无法监督平台通过发布假标等方式进行的自融操作。 

  中观原因——行业的监管趋严。2017年12月,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下称《通知》)明确了平台整改验收的时间节点,即要求各地在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构备案登记,6月底前全部完成。但是,行业的监管趋严无论是对监管方,还是被监管方而言,都存在巨大的难度和压力。一方面,对于网贷行业来说,完成备案登记存在很大的难度。根据《通知》要求,平台备案需考察各个指标:一是业务及产品,如期限错配、自融自担等;二是银行存管,如存管系统、属地化等;三是信息披露,如成交量、在贷余额等信息的完整性和及时性;四是两证,即ICP互联网信息服务经营许可证和国家信息系统安全等级保护三级认证;五是借款项目,如项目信息等。相当数量的平台存在不合监管新规的经营行为,又由于时间所剩不多、正常合规无望,因此可能导致平台经营者“破罐子破摔”。另一方面,平台监管对于监管方而言同样存在巨大的压力。监管方希冀通过备案来规范经营,但无法降低标准来促成备案。一旦平台通过备案,在当前“刚性兑付”心理普遍存在的投资环境当中,其经营行为就会自带监管“背书”,监管方将会承担很大的信用风险、法律风险。随着备案延期的消息传出,当初不知具体备案期限的平台又将持续面对合规压力,因此会有平台选择清盘或一走了之。 

  宏观原因——流动性的不足。从宏观方面看,P2P网贷行业遭遇到了流动性不足的挑战。我国供给侧改革主要涉及产能过剩、楼市库存、债务高企这三个维度,为此我们需要推行去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大任务。而2018年经济工作的重点之一就是金融去杠杆,包括提高政策利率进而升高市场利率,控制杠杆水平来限制规模扩张,打破刚性兑付来恢复理财本质,治理同业存单和控制同业链条,消除多层嵌套和加强非标管理。如此一来,我国整体流动性必然趋紧,从而导致部分平台借款人还款逾期率快速上升,而投资者的可投资金规模又迅速下降,实力较弱的平台因难以维系正常经营而“爆雷”。 

  网贷平台“爆雷”的对策 

  鉴于此,笔者建议从以下三方面应对P2P网贷平台“爆雷”现象: 

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